Срочный вклад — что это такое простыми словами | Определение и примеры

Срочный вклад — это банковский вклад с заранее согласованным сроком хранения средств и фиксированной процентной ставкой, при котором деньги нельзя снять до окончания срока без потери условий. В некоторых банках возможны также валютные срочные вклады.

Что такое срочный вклад (Festgeld / Termingeld)

Срочный вклад — это форма банковского депозита, при которой клиент размещает деньги в банке на определённый срок (например, 6, 12 или 24 месяца) под фиксированную процентную ставку. В течение этого срока сумма вклада «замораживается» и не может быть снята без потери дохода. Процентная ставка известна заранее и не меняется до окончания срока.

Основные характеристики

Срочный вклад отличается стабильностью и прозрачностью условий: ставка фиксирована, срок известен, а доход можно рассчитать заранее. Это делает продукт популярным среди частных лиц и компаний, которые хотят сохранить капитал и получить гарантированный доход без рыночных рисков.

Сроки и процентные ставки

Банки предлагают разные сроки — от 3 месяцев до нескольких лет. Чем дольше срок, тем выше ставка. Процентная ставка по срочному вкладу обычно выше, чем по текущим счетам (Girokonto), так как банк получает возможность распоряжаться деньгами на определённый период.

Валютные срочные вклады

Некоторые банки, например Commerzbank, позволяют открыть срочный вклад не только в евро, но и в иностранной валюте — долларах США (USD), швейцарских франках (CHF), британских фунтах (GBP) и др. Валютные вклады дают возможность диверсифицировать сбережения, но несут валютный риск: если курс валюты снизится к евро, реальная прибыль может уменьшиться. Коммерцбанк отмечает, что процентная ставка по таким депозитам фиксируется на весь срок, а защита вкладов распространяется на валютные счета на тех же условиях, что и на евро-вклады.

Преимущества и ограничения

Преимущества: фиксированный доход, защита от колебаний рынка, надёжность, простота.
Ограничения: отсутствие доступа к деньгам до окончания срока, потеря процентов при досрочном снятии, валютный риск при валютных депозитах.

Страхование и безопасность

Все срочные вклады в Германии подпадают под действие системы страхования вкладов — до 100 000 евро на одного вкладчика в каждом банке. Многие банки, включая Commerzbank, дополнительно участвуют в добровольных фондах защиты, которые увеличивают лимит защиты до миллионов евро для частных и корпоративных клиентов.

Применение и примеры

Клиент размещает 10 000 € на 12 месяцев под 3 % годовых — через год получает 10 300 €.
Компания инвестирует в срочный вклад на 6 месяцев в долларах США — получает фиксированный доход, но результат в евро зависит от курса USD/EUR.
Если клиент решит снять средства досрочно, банк может удержать часть процентов или вернуть сумму без начисленного дохода.

Когда выбирают срочный вклад

Такой вклад подходит тем, кто хочет сохранить капитал и заранее знать прибыль. Он менее подходит для краткосрочных целей или в периоды роста рыночных ставок, когда фиксированный процент может стать менее выгодным.